Dans un continent où une grande partie de la population reste exclue du système bancaire traditionnel, les fintech africaines bousculent les codes en s’appuyant sur l’intelligence artificielle pour offrir des services financiers innovants, accessibles et adaptés aux réalités locales. Du crédit mobile à l’analyse des comportements financiers via l’IA, ces solutions transforment silencieusement le quotidien de millions d’Africains, notamment en zones rurales et auprès des populations à faibles revenus.
Dans cette interview, Rocky Abdoul Milingita, consultant en Banque et Microfinance ayant collaboré avec des institutions internationales telles que FINCA International et MicroSave Consulting, partage son analyse sur ce mouvement de fond en pleine expansion. Il revient sur les opportunités, les défis et les impacts sociaux de l’IA dans le secteur financier africain, avec un focus particulier sur la République démocratique du Congo (RDC). Ci-dessous l’essentiel de notre échange.
Cio-Mag : Comment l’intelligence artificielle est-elle aujourd’hui utilisée par les fintechs pour améliorer l’accès aux services financiers en Afrique ?
Rocky Abdoul Milingita : L’intelligence artificielle (IA) transforme le paysage financier africain, en particulier dans les zones à faible accès bancaire. Les fintechs locales exploitent des algorithmes d’apprentissage automatique (machine learning) pour automatiser et personnaliser les services financiers. Nous pouvons citer par exemple :
- Octroi de microcrédits : Des acteurs comme M-KOPA (Kenya et dans d’autres pays) et Jumo (Afrique du Sud) utilisent des modèles prédictifs basés sur l’IA pour évaluer la solvabilité et accorder des prêts instantanés sans garantie.
- Paiements intelligents et scoring alternatif : Wapi Pay (entre l’Afrique et l’Asie) et Symplifi explorent des modèles d’IA pour analyser des données mobiles et sociales, réduisant ainsi les délais et coûts liés à l’évaluation manuelle.
- Assistance client automatisée : L’IA permet aux fintechs de déployer des chatbots multilingues (Swahili, Lingala, Français) facilitant l’accès à l’information et réduisant les obstacles linguistiques. D’autres options de langues locales continuent d’être exploitées.
Plusieurs experts de l’IA sont alignés que cette dernière pourrait élargir l’accès aux services financiers entre 60-80 millions d’Africains supplémentaires d’ici 2030, en particulier grâce à l’analyse prédictive et à l’automatisation.
Quels types de données les fintechs exploitent-elles grâce à l’IA pour évaluer la solvabilité des clients non bancarisés ?
Les fintechs africaines exploitent des données dites “alternatives”, souvent absentes des modèles bancaires traditionnels :
- Données mobiles : Historique d’appels, fréquence de recharges, usage des services SMS/USSD.
- Transactions mobiles et sociales : transactions de portefeuille mobile des émettrices de monnaie électronique, flux entrants et sortants, interactions sur les réseaux sociaux.
- Comportements d’achat : Analyse des habitudes de consommation (ex. paiements d’eau, d’électricité, abonnements télé).
- Géolocalisation : Données GPS pour confirmer la stabilité géographique et le potentiel économique d’une zone donnée.
- Le type de téléphone : aujourd’hui certains acteurs commencent même à intégrer les types de téléphones jugeant certaines marques plus prestigieuses que d’autres.
L’utilisation de ces données peut réduire le taux d’impayés, tout en élargissant l’inclusion financière, bien que les avis soient contraires sur l’efficacité des crédits digitaux.
En quoi les solutions basées sur l’IA sont-elles plus inclusives que les services bancaires traditionnels ?
L’Intelligence artificielle démocratise l’accès financier :
- Personnalisation et rapidité : Les solutions d’IA offrent des produits financiers adaptés, même pour les petits montants ou profils “non classiques”.
- Moindre exigence documentaire : L’IA se base sur des données en temps réel plutôt que sur des justificatifs formels (fiches de paie, historique bancaire). Aujourd’hui, utilizer un service de la Fintech IllicoCash ne demande pas que le compte soit ouvert à ses bureaux. Et le processus d’identification a été simplifié en acceptant des photos passeports électroniques.
- Accessibilité géographique : Grâce à l’IA et au mobile, les populations rurales ou éloignées peuvent accéder à des services financiers sans infrastructures lourdes.
Par exemple, Baobab RDC a lancé un scoring crédit basé sur l’IA permettant à des micro-entrepreneurs, souvent sans documents officiels, d’accéder à des microcrédits de 50 à 500 USD. Ce crédit est appelé « Taka ».
Quels sont les principaux défis auxquels font face les fintechs africaines pour déployer l’intelligence artificielle à grande échelle (infrastructure, réglementation, confiance, etc.) ?
- Infrastructures numériques limitées : Accès intermittent à l’Internet et aux réseaux électriques, notamment en zones rurales.
- Réglementation et protection des données : Manque de cadres juridiques clairs (ex. RGPD-like africains) et méfiance face à l’exploitation des données personnelles. En RDC, la loi sur la protection des données personnelles a été adoptée en 2023, mais sa mise en œuvre reste incomplète.
- Manque de compétences locales en IA : Selon la Banque mondiale (2024), moins de 20 % des fintechs africaines ont des spécialistes IA formés sur le continent.
- Défi de la confiance : Les clients, souvent non bancarisés, peuvent craindre l’automatisation et le partage de données sensibles.
- Manque d’identité numérique : les fintechs opérant dans des pays africains ne possédant pas d’identité unique ou digitale ont toujours du mal à déployer leurs services. Et celles qui l’ont fait ont connu des problèmes opérationnels : des clients introuvables ou insolvables, cas d’usurpation d’identité, etc.
Quels impacts concrets avez-vous observés sur les populations jusque-là exclues du système financier grâce à ces technologies ?
Autonomisation des femmes par le microcrédit : Selon un rapport de 2024 de l’Alliance pour l’Inclusion Financière (AFI), quatre Fintechs ont développé des crédits digitaux destinés aux femmes sont : EasyPay, MaishaPay, M-Funding, Bcecoloans.
Création d’emplois et de revenus : M-Pesa Rallonge compte 1,2 million d’utilisateurs actifs et 4,1 millions d’utilisateurs de base, avec 2,3 millions de dollars de prêts accordés à ce jour. M-Pesa Rallonge, développé en partenariat avec Access Bank, est une facilité de micro-découvert pour les clients dont le solde est insuffisant pour effectuer leurs transactions.
Éducation financière numérique : Les chatbots IA, déployés par des acteurs comme Musoni (Kenya) et Baobab RDC, permettent aux utilisateurs d’apprendre les bases de la gestion financière et du crédit via leur téléphone. Vodacom RDC utilise la plateforme VodaEduc pour promouvoir l’alphabétisation numérique dans les communautés, mène des initiatives pour enseigner aux communautés la santé et la technologie numérique par le biais de ConnectU, élargit l’accès à une infrastructure rurale abordable basée sur une technologie 100% verte, développe une meilleure couverture du réseau urbain, établit des partenariats avec les entreprises locales et le gouvernement pour tirer parti de la puissance de l’inclusion financière avec M-Pesa et soutient les startups technologiques par le biais d’initiatives d’apprentissage en ligne pour améliorer les compétences et réduire le chômage.
